Как составить личный финансовый план


20 декабря, 2018

Умение обращаться с деньгами — важный навык. Финансово грамотные люди знают, как увеличить доход без суровой экономии и кредитов. Они достигают таких целей, на которые у людей с аналогичным доходом «нет средств».

Первый шаг к экономической грамотности — это персональный финансовый план. Мы подготовили подробную инструкцию по его составлению.

Этап 1. Переводим мечты в цели


Тщательно сформулированная цель — половина успеха. Вместо абстрактного «хочу больше денег» —  конкретное: «хочу через 10 лет получать 100 000 рублей пассивного дохода в месяц». Такая формулировка понятна, исчислима, под нее можно подобрать финансовые инструменты.

Ваших финансовых целей, скорее всего, будет несколько. По каждой нужно оценить:

Сформулированную большую цель разделите на маленькие: посчитайте, сколько нужно откладывать ежемесячно.

Например, ваша финансовая цель — купить машину определенной модели через 2 года. Сейчас она стоит 600 000 рублей, прогноз роста цен по авторынку — 10%. Таким образом, через 2 года на покупку понадобится 726 000 рублей. Делим на 24 месяца (срок достижения большой цели) — получаем, что в месяц нужно откладывать 30 250 рублей. Остается трезво оценить, насколько для вас это приемлемо. Возможно, для достижения цели придется найти дополнительный источник дохода, сократить расходы или пересмотреть сроки ее осуществления.

Помните, что покупка машины — это покупка пассива. Бытовая техника, новый iPhone, квартира, в которой вы живете, — тоже пассивы. Они не принесут доход, а наоборот, будут дешеветь и требовать затрат на обслуживание. Подумайте: может быть, вместо пассивов стоит купить активы: ценные бумаги, квартиру под сдачу, вложить деньги в банковский вклад — чтобы они работали и приносили прибыль.

Елена Станковская, психолог:

Обычно я предлагаю своим клиентам сделать две вещи: сформулировать свои финансовые цели в конкретных суммах и оценить, насколько это достижимо. Измерять свои цели, опираться на цифры и не идти на поводу у своих сиюминутных «хочу» — это взрослая позиция по отношению к деньгам. Если мы действительно поняли и прочувствовали, что это цель достижима, что это именно то, что мы хотим, — это понимание придаст сил и замотивирует. И нам уже будет гораздо легче не разменивать свои мечты на мелкие траты.

Этап 2. Считаем доходы


Совокупный доход складывается из трех составляющих:

Как увеличить: обсудить с начальством повышение, сменить место постоянной работы или найти дополнительную подработку.

Как увеличить: изучить законодательство. Возможно, вы не используете положенные вам льготы. Например, если в текущем году вы проходили лечение в платной клинике, то можете вернуть до 13% его стоимости.

Совет: если открыть ИИС (индивидуальный инвестиционный счет), то дополнительно к доходу от инвестиций вы сможете получить налоговый вычет — 13% от суммы, внесенной на ИИС в течение года.

Как увеличить: грамотно инвестировать свои средства. Чем больше прибыльных активов, тем больше приток денег в дополнение к трудовому доходу. Конечно, составление портфеля, выбор стратегии, анализ рынка также потребует усилий. Минимизировать их можно, выбрав готовую инвестиционную стратегию.

Есть мнение, что увеличить доход можно только одним способом — найти работу с более высокой зарплатой. Как видите, это не только не единственный, но и не самый привлекательный метод.

Этап 3. Считаем расходы


Расходы тоже делятся на несколько категорий:

Как уменьшить.

Елена Станковская, психолог:

У нас много целей, внутренних ценностей, в соответствии с которыми мы решаем, как нам тратить деньги. Поэтому очень важно с самим собой договариваться: расставить приоритеты и найти компромисс. Если просто войти в режим жесткой экономии и начать ограничивать себя во всем, срыв неминуем. Важно увидеть за нежелательными тратами свои потребности и подумать, как еще их можно удовлетворить. Часто это можно сделать совершенно бесплатно. Например, услышать себя: «я слишком много работаю, устаю» — и вместо похода на дорогую спа-процедуру уменьшить рабочую нагрузку.

Как уменьшить: эти расходы в конце концов приносят деньги, поэтому полностью отказываться от них не стоит. Но есть исключение — если расходы на содержание актива постоянно превышают приносимые им доходы, его лучше продать. Пример — недвижимость, которая давно простаивает без арендатора, но требует постоянных расходов на ремонт, коммунальные платежи и налоги.

Как уменьшить: снова изучите законодательство: может быть, найдете более выгодную для себя схему налогообложения. Например, патент позволяет некоторым индивидуальным предпринимателям платить меньше налогов по сравнению с УСН.

Как уменьшить: рефинансировать кредит под меньшую ставку, пустить нерентабельные активы на погашение долга или увеличить период кредитования. Так вы снизите ежемесячный платеж, но общая переплата вырастет.

Еще раз про цели


Посчитайте фактическую разницу между «плюсом» и «минусом» бюджета. После этого сравните с ежемесячной стоимостью всех финансовых целей: на все ли хватает? Если нет, план требует доработки.

Запишите цели по приоритетности: можно ли временно отказаться от тех, что оказались в конце списка? К ним всегда можно вернуться. Например, если увеличатся доходы или когда будет исполнена первая в списке цель.

Если все финансовые цели жизненно необходимы, то стоит рассмотреть кредитные инструменты. Но хорошо подумайте и посчитайте. Когда выплаты по кредиту составляют более 30% от дохода — это очень высокая кредитная нагрузка, опасная для выполнения финансового плана.

Елена Станковская, психолог:

Кредиты могут привносить в нашу жизнь неоправданный риск, поэтому бережное использование этого финансового инструмента — важная часть заботы о себе. Кредиты дают иллюзию больших возможностей, но на самом деле ставят возможности под угрозу. Человек оказывается в зависимости, ему сложнее принимать решения (например, о смене работы, получении образования). Кроме того, много средств уходит не на достижение целей, а на погашение долга.

С кредитами сложнее оценивать реальную финансовую ситуацию. Сколько у меня денег — 200 рублей? А банк пишет, что у меня 80 тысяч на кредитке. Это воспринимается как «спасательный круг», который на деле может оказаться неоправданно дорогим.

В некоторых случаях кредитование, наоборот, может оказаться выгоднее самостоятельного накопления. Например, вы хотите через 2 года купить вещь, цены на которую растут очень быстро —  на 20% в год. Если вам дают кредит под 15% на 2 года — будет дешевле взять займ у банка и приобрести вещь сейчас, чем 2 года копить на нее самостоятельно.

Этап 4. Защита финансового плана


Жизнь — штука непредсказуемая. Непредвиденные расходы, развод, болезнь, экономический кризис — все эти неприятные события ставят ваше благополучие под угрозу. А вместе с ним расшатывают и финансовый план.

Как защититься от рисков

Итак, теперь вы:

Осталось решить, какие финансовые инструменты для этого выбрать.

Этап 5. Куда вложить?


Важно не держать все свои накопления в конверте/в сейфе/под подушкой. Там они будут просто лежать, а не работать — и постепенно обесцениваться из-за инфляции. Есть более привлекательные способы.

Консервативные инструменты

Инвестиции в них считаются низкорисковыми. Они дают практически 100% гарантии сохранности вашего капитала, плюс процент с дохода. К консервативным инвестициям относятся депозиты банков, страховые накопительные программы, продукты накопления пенсионного капитала, гособлигации, недвижимость, ETF.

Минус консервативного инвестирования — низкая доходность.

Агрессивные инструменты

Если вы хотите приблизить достижение цели, а потенциальной доходности консервативных инструментов вам недостаточно, можно добавить в свой портфель агрессивные. При такой стратегии выше риски, но доходность, как правило, оказывается больше.

К подобным инструментам относятся акции, корпоративные облигации, инвестиции в стартапы, торговля валютой, фьючерсы и опционы, ПИФы.

Этап 6. Выполняем финансовый план


Итак, финансовый план составлен, а все цели — достижимы. Но работа продолжается: после расчета и уточнения плана его необходимо успешно выполнить.

Как же это сделать? Используем современный вариант метода пяти конвертов. Вместо бумажных конвертов используем инвестиционные продукты.

  1. Получив ежемесячный доход, сразу откладываем нужную сумму на финцели. И не в тумбочку, а в ранее подобранные финансовые инструменты, чтобы сразу же их оттуда не забрать.
  2. Резервный фонд, то есть финансовая подушка, должен включать минимум 3 ваших ежемесячных дохода. Если в резерве пусто, откладывайте ежемесячно 1/12 от общей суммы подушки. Например, 25 000 рублей при зарплате 100 000 рублей в месяц. Так вы накопите резерв через 12 месяцев. Если ежемесячный взнос для вас большой, подумайте о его снижении, но помните: это приоритетная цель. Лучше отложить резерв на депозит и в ОФЗ со сроком погашения в несколько лет, чтобы не доставать его при первом желании.
  3. Отложите деньги на ежегодные расходы (КАСКО, отпуск, сборы ребенка в школу и т.д.) — снова вносите на депозит 1/12 от нужной суммы каждый месяц.
  4. Отложите необходимую сумму на ежемесячные расходы — но только после трех первых «конвертов». Текущие расходы не должны угрожать вашим финансовым целям.
  5. Оставшиеся деньги отправьте в мотивационный фонд. Отсюда вы будете брать средства, чтобы награждать себя за то, что движетесь к цели: развлечениями, обновками, поездками на выходные и т. д. Маленькое поощрение каждый месяц или большое раз в полгода — выбирать вам.

При таком подходе увеличение благосостояние будет вполне комфортным, а в режиме суровой экономии не будет необходимости.


Коротко:


Ссылка на источник  

Материалы по теме


Торговый терминал QUIK. Краткое пособие
Торговый терминал QUIK. Краткое пособие

Quik – разработка новосибирской компании ARQA Technologies для торговли на российских и международных биржах. Функционал программы очень велик...

Десять ошибок начинающего трейдера
Десять ошибок начинающего трейдера

1. Торговля без плана Подавляющее большинство начинающих трейдеров начинают торговлю на фондовом рынке без плана. Вне зависимости то того, хотите...

Как оценить доходность акций по ROE
Как оценить доходность акций по ROE

Чтобы оценить потенциальную доходность акций на время отвлечемся от рыночных котировок и сосредоточимся на фундаментальной составляющей...


В чем сила сложного процента?
В чем сила сложного процента?

Сложный процент позволяет зарабатывать на получении процента не только от начальной суммы, но также от процентных накоплений, начисленных ранее....

Суть подхода и критерии отбора акций
Суть подхода и критерии отбора акций

«Инвестор – это реалист, который покупает у пессимистов и продает оптимистам» – Бенджамин Грэм. История Бенджамин...

Что на самом деле влияет на цену акции
Что на самом деле влияет на цену акции

«Стоимость ценной бумаги определяется мнением людей» – Джон Мейнард Кейнс. Легенда экономики, лауреат многочисленных...